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完善和加强第三方POS机管理的建议

POS终端交易是银行卡电子支付方式之一,具有转账便捷、防控假钞等优点,可以实现刷卡快速、到账及时及随时查询等功能。随着银行卡普及率的提高,居民大额消费增多,资金结算往来频繁,和田地区POS机刷卡结算业务量大幅增加,无论是消费者还是商户都更加依赖POS机刷卡消费。市场调查发现第三方POS机(第三方指除银行以外的第三方,下同)管理存在监管薄弱、投机套现等严重问题,这不仅增加了个人信贷和银行资金的风险,还扰乱了社会信用的氛围,亟须规范。

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一、和田地区POS机的市场情况

第一,辖区布放情况。和田地区市场上布放的POS机大致分为银行POS机、第三方公司代销POS机和其他渠道购进POS机。截至2017年3月31日,和田辖区金融机构共向客户安装银行POS机4706台。其中,工商银行1003台,农业银行448台,中国银行902台,建设银行1339台,邮政储蓄银行465台,各农村信用社549台。第三方POS机(非金融机构)代理销售点正常营业的3个,销售1500台左右,主要代销盒子支付、速刷、易宝付、全民付、随行付等品牌。除此之外,其他渠道购入POS机种类五花八门,如即付宝等,主要来自外部机构推销及商户在网络平台购买等,有数十台。从布放商户来看,各大超市、医院、航空售票、宾馆、长期经营的实体店主要安装的是银行POS机,有移动和固定两种,占市场份额的90%以上;部分不具备银行规定条件的商户,或者部分认为银行POS机费率不够灵活,手续太麻烦的商户,选择了第三方营销的POS机。


第二,费率执行情况。自2016年9月国家发展改革委、中国人民银行出台了

《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》,POS机刷卡的新规开始实施。新规规定,对发卡行的服务费不再区分商户类别,而是统一按照银行卡类别收费。信用卡刷卡费率约0.6%,上不封顶,意味着大额消费成本高;借记卡刷卡费率约0.5%,上有封顶,总体上借记卡刷卡费降低,各家准确数略有差别。从和田地区布放的POS机刷卡费率情况来看:一是信用卡刷卡费率。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大行执行的费率是普通商户为0.5%或0.6%,不封顶,而对资金流量大的商户,如和田4S汽车代售店则给予优惠封顶80元的手续费,大型物流公司等也给予优惠封顶;农村信用社普遍执行0.5%的费率,主要根据客户经营范围、资金往来频繁情况。但对公益性单位安装的POS机,如社保大厅、医院等均提供免手续费的服务。第三方POS机和田代销店,信用卡刷卡费率基本在0.62%、0.65%、0.67%,執行不低于人民银行统一费率。二是借记卡刷卡费率。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行的借记卡刷卡费为0.5%,20元封顶,工商银行最低,封顶费为17元。各农村信用社分别执行0.38%、0.39%、0.4%、0.5%的费率,封顶金额一般是15元、17元、20元。墨玉县农村信用联社在全辖联社中执行最低,本行卡为0.38%,其他行的卡为0.4%,封顶15元、20元,对KTV、餐厅、酒店等执行30元、50元封顶。各农村信用社按其自治区联社下达文件规定的区间费率执行,具体费率与商户洽谈。第三方POS机借记卡刷卡,与金融机构一样执行人民银行统一费率,封顶费低至13元。


第三,银行POS机与第三方POS机比较。银行POS机的办理需要营业执照、对公账户、身份证、银行卡等原始证照,个人无法办理。银行POS机都是一清机,大部分是固定机,少部分用户可申请到移动机,资金T+1日安全到账,银行可以清晰掌握资金流向,售后服务也较能及时到位,商户使用很放心,但不会有返利等优惠。第三方POS机分2种:一是一清机,公司有正规的支付牌照,资金非常安全,在POS机上刷卡消费后,资金先到清算平台清算并扣除相应手续费,一般是T+1个工作日到账(法定节假日和双休日除外);二是二清机,在二清POS机上消费,有即时到账功能,但资金有可能再通过其他清算平台多次清算,到账的时效性无法保证。第三方POS机刷卡消费虽与金融机构POS机刷卡消费一样执行人民银行统一费率,但办理第三方POS机只需身份证、银行卡、本人持身份证照等资料,十分简单、方便、快捷,如果个人有需要也可以办理,放到自己家或按需要办理插在手机上的外接无线移动设备随身携带,加之第三方POS机所属公司为推广业务一般都有各式各样的返利优惠,如1%的返利等。


二、第三方POS机管理存在的问题

第一,第三方POS机使用监管存在空白,售卖各类POS机市场混乱。推广安装POS机的第三方公司有些是经人民银行许可挂牌的第三方支付公司,有些则不是,鱼龙混杂、资金流向不清晰,当地人民银行和金融机构都无法监督。受申办便利、返利优惠丰厚等条件吸引,容易激发商户办理此类POS机的意愿,也致使各种第三方POS机都竞相争夺有限的市场。然而,真假混杂难辨、缺乏有效的监管,又为部分不法分子的投机、搞违法犯罪活动提供了新的途径,如通过在线消费、POS机套现等方式转移赃款、洗钱等。


第二,投机套现,违法成本低,收益诱人,增加了个人信用和银行资金的风险。如果商户使用银行POS机进行套现,资金较大或次数较多,银行的系统会自动进行提示预警,银行可以及时发现并采取现场调查等方式确定商户是否存在套现行为,以加强对商户的监督,有效地预防和杜绝套现行为。但是,由于使用第三方POS机进行套现,资金流向监管的手段无法像银行那样及时到位,部分商户认为使用第三方POS机进行套现,不会被发现或者被发现的风险很小,这就容易致使催生以套现为业务的非法产业。如商户收取1%~2%的费用,扣除POS机交易需向收单机构支付的折扣,商户可赚取0.4%~1.4%费用,或更高。而持卡者使用POS机进行套现,或是为了周转投资,但一旦发生无法按时还款的情况,会导致个人信用卡信用记录呈现不良状态,被银行停卡或降额,也会导致银行资金的损失。


第三,资金到账不及时,第三方POS机刷卡纠纷维权难。经对和田地区121家商户调查反映,银行POS机的资金很安全,而第三方POS机刷卡资金出现问题较多,甚至出现刷卡资金1个月不到账的情况,资金安全性风险较高。而在现实中,第三方POS机出现刷卡资金不到账的情况,商户联系POS机商家不予回复,资金流向何处不知道,商户面临可能的资金损失时不知道如何维权。报警,让警方介入,但对于不涉及诈骗等犯罪行为的经济纠纷,警方很难立案。进行投诉维权,就目前金融消费者投诉渠道来说,对第三方支付机构的投诉由人民银行受理,但由于第三方支付机构一般在和田地区均不设有实体机构,本地人民银行即使介入也难以取证、调查进行纠纷调解处理。


第四,商户对POS机的识别能力不高,售后服务体验参差不齐。就目前市场来看,使用POS机的用户越来越多。但由于边疆地区信息不通畅,用户对POS机的识别能力不高,防范能力不强,分不清真假。对各类推销的第三方POS机宣传的如何方便、便宜等分辨不清,容易被广告宣传所迷惑,不注意就购买使用了,以致对于一些不正规、未取得支付牌照的支付机构推销的第三方POS机,很有可能就得不到有效的售后维护。在调查的商户里,就存在2~3台POS机不能正常使用而无人维护,商户只能求助开户行,再安装银行POS机。


三、完善第三方POS机管理的建议

第一,实施年检制度,从源头上加以控制。第三方POS机是个模糊地带,要加强对第三方支付机构的监管,实施年检制度,一旦在年检中发现不法行为,可以撤掉支付牌照,从而起到威慑作用。严格敦促第三方支付机构合法、依规办理清算业务,不断提高自身实力,而不是依靠其他手段扩展业务。


第二,加强监督管理,严格审核把关。银联应该担负第三方POS机刷卡业务的监管责任,对使用中的POS机进行定期或不定期的巡检,对于有套现嫌疑的商户,确有必要可以现场核实,如经核实确实存在套现行为,应采取必要的惩罚措施。同时,第三方支付机构也要规范内部管理,要清醒地认识到要想长久发展、做大做强,就必须顺应市场的规范发展,就要主动加强对代理商的管理,对代理商的做假行为处以罚款或其他惩罚措施,以促使商户合法使用POS机。


第三,加强法制建设,防范金融诈骗等犯罪行为。要严格实施网络实名注册,对网络诈骗分子和卷走客户刷卡资金跑路者,加大法律追责打击力度。要防范信用卡套现犯罪,信用卡套现所带来的金融风险,首要任务是明确信用卡套现行为的性质,只有在法律中严格界定非法套現行为的构成要件和处罚标准,才能在现实中产生对非法信用卡套现的威慑力,以保障银行的资金安全,维护金融秩序的稳定。


第四,加大对金融卡的宣传力度,打造良好的社会信用氛围。开展激励守信、惩戒失信的法律法规宣传,让大众了解失信的后果。引导个人不盲目消费,在使用信用卡的过程中应谨慎,做到心中有数,慢慢使购物消费变得容易控制,从而提升个人信用,进而有效获得更多的银行信用资金。

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