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商业银行POS机收单业务洗钱风险分析与控制

曾经通联支付网络服务股份有限公司、银联商务有限公司在银行卡收单业务中因存在未落实商户实名制、变造银行卡交易信息、为无证机构提供交易接口、通过非客户备付金账户存入并划转客户备付金、外包服务管理不规范等严重违规现象,被人民银行分别处以没收违法所得、罚款及对总公司和分公司相关责任人给予警告并处罚款的处罚。本文尝试结合前述的违规问题,从反洗钱角度分析商业银行POS机业务的风险点,进而提出相应的风险控制建议。

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一、POS机收单业务违规问题涉及的洗钱风险

前述两家收单机构的一系列违规行为,除了违反我国支付结算管理的有关法律法规和制度规定,其收单业务也存在严重的洗钱风险。


(一)法律风险

近年来随着电子信息技术的普及,犯罪分子利用智能化的工具通过复制银行卡信息并写入空白磁条卡而对原银行卡内资金进行大肆盗用的案件屡见不鲜。不落实特约商户实名制,POS机持有人就有可能为此类犯罪行为提供便利。伪卡分子与套现商户相勾结,通过违规商户进行套现交易窃取资金,根据非授权交易风险零责任准则,持卡人对没有签名或电子签名确认的交易无需买单,因此风险由收单方承担。


(二)操作风险

如商业银行或者与其合作外包服务机构对特约商户入网审核不严、商户准入所需证件表格等实名制基本要求未落实,对商户自行转借机具的行为没有严格监督和管理的话,犯罪分子通过虚假申请成为收单商户或转借、购买入网POS机具,并使用伪卡实施盗刷,得手后销声匿迹,收单行可能承担退单损失。


(三)道德风险

商业银行如果不重视反洗钱工作,有可能不知不觉成为洗钱者的合作方。如将提供虚假信息的客户签约为特约商户,未落实商户实名制、为无证机构提供交易接口、通过非客户备付金账户存入并划转客户备付金、就可能为不法分子损害他人利益提供便利,或者为犯罪分子转移资金提供渠道。


二、违规问题及洗钱风险漏洞存在原因分析

(一)反洗钱意识淡薄,法律法规和规章制度落实不到位

雖然本文以通联支付和银联商务为例,但事实上商业银行尤其是基层业务人员也普遍存在对反洗钱的认识浅薄,对洗钱交易的一般过程研究不够,对反洗钱各项规定的目的不理解,对履行反洗钱义务不到位可能承担的后果不明确,工作理念模糊,因而不能严格执行反洗钱规定的情况。


(二)可疑交易的识别技术和手段不能适应反洗钱要求

可疑交易主要依赖系统识别,人工识别流于形式。基于POS机收单业务离行交易的特点,其可疑交易只能依赖系统识别,人工甄别只能在系统筛选的基础上进行,甄别人员由于时间、精力、距离等限制,通过分析、电话询问等方式核实,可能得到的并非真实情况。


(三)对特约商户的宣传教育不到位

一些特约商户通过虚假交易、变造交易为信用卡套现提供便利,有的商户非法移机或者利用POS从事非法交易,一些商户不能认真审验银行卡的真伪,不能尽责让客户签单或保留签购单,都有可能为收单银行带来风险。


(四)银行卡收单外包服务机构市场不够规范

收单业务行业利润微薄,促使商业银行通过迅速扩张来平衡投入产出,因此选择通过借助包服务机构以"圈地"、"扫街"方式天摇地动商户规模,从而放松商户准入要求。而部分外包服务机构业务资质薄弱、从业经验缺乏、从业人员业务素质偏低且流动性高,有的机构合规经营意识薄弱,违规开展业务,部分收单机构对外包业务风险的控制手段单一、控制能力有限。


三、思考与建议

(一)不断完善和严格落实银行POS机管理制度

中国人民银行发布《银行卡收单业务管理办法》、《关于银行卡收单业务外包管理的通知》以及中国支付清算协会制定的《银行卡收单外包业务自律规范》为POS机业务提供了基本管理规则,各商业银行也根据自身实际制定有相应的管理规定,但近年来信息技术不断进步,实际当中也有各种新情况新问题不断出现,需要银行与时俱进,不断完善管理措施,并严格落实。


(二)不断改进反洗钱的技术与手段,提高客户身份识别与异常交易监测的效率

努力实现对商户身份识别的全面化,通过技术手段实现同一客户身份信息的连续识别和留存,减少业务人员人工识别的难度和疏漏,尽可能全面利用现有的业务系统、征信系统、公民身份核查系统、工商登记公示系统等信息,全面了解客户。


(三)加强对特约商户的宣传教育与监督管理

商业银行应加强对客户的反洗钱宣传,对使用POS机的特约商户可能存在的违规风险有针对性地普及有关知识,使他们明确自身在使用POS过程中应履行的反洗钱义务,并对可能涉及的银行卡犯罪、洗钱犯罪风险和有关法律后果给予警示,不给信用卡套现及虚假交易等违法违规行为提供便利。同时,采取业务抽查、商户巡检、系统监测以及面对面交流等方式,加强对商户的监管与教育,对有异常交易记录的商户增加现场回访次数,及时收回已停业商户的设备。


(四)进一步规范与银行卡收单外包服务机构的合作

商业银行作为收单机构,要及时建立健全外包服务机构管理制度和相应的内控管理机制,根据本机构风险管理水平,明确合作外包服务机构专业资质标准、外包服务种类、双方权责划分、风险防范措施,丰富对外包服务机构的风险动态管理手段,提高事前、事中风险防控能力,并建立风险应急处置机制。

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