严查信用卡过度授信,你准备好了吗?

信用卡百科 2019-01-25 17:15 135

据了解,随着2019年一些企业裁员寒潮的来袭,银行信用卡客户在还款能力上有所下降,部分过度负债客户的风险逐渐显现出来。商业银行针对逾期加大了催收力度,通过抬高门槛、降额封卡等方式加强风险管理,并加大了对套现行为的打击力度。有信用卡用户反映遭遇银行下调授信额度,甚至在没有违规套现和逾期的情况下,“惨遭”降额。

据经济观察网报道称,上海银保监局在2018年8月24日至10月15日间再查信用卡过度授信问题,对辖内19家主要发卡银行信用卡“刚性扣减”监管要求执行情况进行了稽核调查,并于12月25日下发了结果通报,提示部分银行信用卡授信管理、总授信额度风险控制存在诸多问题。

所谓“刚性扣减”是指银行在给信用卡持卡人授信额度时,必须扣除在其他银行已获得的额度。比如,银行核定某位信用卡用户授信额度是8万元,若此客户在其他银行有6万元信用卡授信额度,则该家银行办新卡授予的额度最高为2万元。

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“打折”扣减和“高倍”杠杆

此次监管调查发现,存在部分银行对他行授信额度按照70%-90%的比例“打折”扣减;在调升固定额度时不查询央行征信报告,未能有效评估持卡人资信状况导致过度授信风险的产生。

一位资深信用卡人士就其自身情况举例:“我目前已经有13张信用卡,综合授信额度几十万有余,就个人而言,若我再申请新卡,银行就不应该发卡了。但事实是仍有银行愿意再给我批额度。”

除此之外,部分银行对持卡人资信调查不尽职,并高估申请人收入的现象。记者获得的通报信息显示:“个别银行设定较高的杠杆倍数,对其认定的优质客户或公职人员,其杠杆倍数达月收入的80倍至160倍,远超持卡人正常承债能力。”

更有一种现实情况是,银行通过对客户信用卡的临时额度长期固定化(临时额度设定期限较长或频繁调升并长期占用)的手段,相当于“变相”突破总授信额度管控上线。

“若超额授信可能会产生的额外的恶性套现、甚至挪用资金进行炒房炒股,超过了自身的负债能力则带来信用塌陷。”一位关注信用卡业务的分析师告诉记者。

同时,调查结果发现个别银行截至稽核调查日“刚性扣减”机制未覆盖部分业务或客户。如部分银行未将汽车分期等大额专项、低额度卡种以及自动审批等业务纳入总授信额度管理并执行“刚性扣减”要求。

沪上一家信用卡风控部门相关负责人表示:“银行要求信用卡所有业务都纳入了刚性扣减,并且在积极应对居民杠杆率上升的问题,在贷前和贷中都落实了DTI(总负债偿还比率)的监控,并对负债较高客户减少或者拒绝授信,确保资产质量稳定可控。”

此外,调查结果也提示了其他需要关注的问题:银行信用卡方面的异常交易监测规则和手段未能与时俱进,无法准确识别套现风险;个别银行风险分类体系不够清晰,在定期核查征信环节时未能明确核查覆盖比例;过度授信引发的辱骂、变相催收与债务无关的第三人等违规催收行为屡禁不止。

“对于大多数的套现行为都可以进行智能识别,但对于新型的通过APP还刷的套现,智能识别效果不够理想。另外套现取证目前也比较困难。”上述信用卡人士告诉记者。

针对监管调查发现的个别银行授信政策与总行制度要求不一致问题,其背后更带有“博弈”属性。有行业人士透露,总行或者信用卡中心以手续费、分期等为盈利指标,同时依赖分支行发卡,分支行亦有发卡量等绩效考核时难免降低对授信审查和额度管控,当中一直存在断层和不匹配。

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银行降额封卡“抬门槛”


进入2019年,华夏银行在市场上被传成为新年率先打响信用卡降额封卡的第一家银行,此前建设银行、中国银行、广发银行等银行均有相似的动作。

“银行信用卡大面积的降额很突然,也并非只是针对违规套现和逾期的客户。多数信用卡降的是可用额度,而进行了分期的客户则不在其列。”一位信用卡市场分析人士称。

他认为,银行信用卡降额在近期是一个大趋势,很多卡可能偿还之后就会降,这也驱使更多客户去做信用卡分期。此前很多客户能够通过“养卡”来提升额度,银行在使用大数据分析后对于这种行为也较为抵制,“养卡”效果也越来越弱。

记者了解到,不同银行在降额封卡上的程度略有不同,华夏银行的做法较为温和,而广发银行则可谓是来势汹汹。比较夸张的是,有的客户的信用卡额度从几万、十几万直接被降至不足10元。

“在此次信用卡降额中,有几类客户会被银行定义为风险客户,有较高的封卡可能性。”上述股份行信用卡中心负责人透露,比如,办理多张信用卡,信用卡一下子刷爆负债较高的;违规套现的;在网贷平台有多次借贷行为的等等。

实际上,银行在信用卡逾期上升的同时比较担心的是资金的用途。该负责人认为,有的客户会倒卡,用一张信用卡套现来偿还另一张信用卡欠款,而后者则成为了买单的银行,更不用说用信用卡套现偿还网贷借款的情况。

该人士称,“当经济与市场不好的时候,信用卡的风险把控就应该要严一些。”

事实上,随着这两年银行信用卡发卡量的增加,已经有银行从单纯追求发卡数量转向以盈利和发卡质量为主要目标。

光大银行信用卡中心副总经理柴如军近期对外称,信用卡行业正处于一个快速扩张的阶段,金融科技的创新、银行持续地加大投入,会延长该阶段的期限。而在这个阶段,要关注风险,才能实现信用卡产业可持续发展,而不是单纯去关注人均持卡数量,还要更加关注高质量的发展指标。

“银行在信用卡上的营销费用越来越高,目前在风险逐渐增大的情况下,对于客户就要去芜存菁。客户也不能一味追求额度,要将偿还能力和信用卡额度对应起来,避免过度消费。”前述信用卡市场分析人士称。

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多家银行降低现金业务额度

除了上述银行要降低客户授信额度和封卡外,近期多家银行开始降低客户现金业务额度。

交通银行信用卡中心的工作人员表示,为了落实监管的要求,交通银行需要在12月底,将所有信用卡预借现金额度,由100%调整到信用额度的50%。

“现在监管越来越严,该落实的都要落实了,并不是针对某一类客户,而是所有客户的预借现金额度都要调。”这位工作人员称。

目前不光是交通银行,此前上海银行、华夏银行、农业银行也都下调了信用卡预借现金额度。

信用卡预借现金指的是持卡人用信用卡提取现金的最高额度。值得注意的是,这一取现额度与信用额度是不一样的,包含于信用额度以内。

不仅仅是信用额度下取现额度降低了,还有不少网友表示,他们信用卡下的现金贷额度、现金分期额度也被降低了,有的甚至降了一半还多。

交通银行工作人员提到的监管要求,其实是《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》(以下简称《通知》),早在2017年3月份就已经下发了。通知对预借现金的额度、办理以及资金的实际用途都做了相应的要求。

《通知》表示:“信用卡预借现金比例上限不得超过信用额度的50%,原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇,应全额计入最低还款额。”

“持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的,银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上,签订业务合同,并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额。”《通知》称。

但是据了解,通知下发之后,各家银行执行的步调与范围并不一样。

“监管一直要求信用卡降低现金业务额度,主要为了防止过度授信。对于监管的要求,信用卡中心自己报的时候,还能选择性上报数据,但是会担心现场稽查,什么数据都能看到。”一位银行信用卡中心的工作人员表示,现在监管越来越严,为了符合监管要求,只能降低现金业务的额度。

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信用卡严监管进行中

受整体经济环境影响,信用卡不良再度攀升。截至2018年三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元,较上一季度增长124亿元,环比增长16.43%,占信用卡应偿信贷余额的1.34%。相较于2010年的数据其逾期半年仅为76.86亿元。仅仅八年中,信用卡逾期半年未偿还信贷总额增长超10倍。

现实情况而言,监管部门曾三令五申防控信用卡业务风险。2014年,中国支付清算协会发布《银行卡业务风险控制与安全管理指引》,要求严控一人多卡、过度授信的情况,持卡人申请远高于个人收入水平的信用卡透支额将受阻。

同年,为从源头上治理信用卡业务发展过程中出现的问题,防范系统性风险,原上海监局根据原银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》等规定,向各银行提出信用卡业务风险管控的六条监管要求,覆盖授信管理机制、加强调升固定授信额度和核给临时额度管理,改善追求发卡量等规模性指标的业绩考核、规范催收管理等方面。

此次,上海银保监局针对上述发现的信用卡过度授信、风险控制不审慎等问题名列了多条监管要求。建立并完善“刚性扣减”机制,纳入总行统一风险管理体系,确保覆盖全部业务和客户。

至关重要的是,严格授信管理,强化“刚性扣减”机制实施效果。包括对持卡人资信认定标准,细化持卡人收入水平和各项财力审核要求;设定合理的授信收入比;合理设定临时额度的调升频率、期限和时间间隔,临时额度一般不超过1个月;规范个人信贷信息报送和保存,信用卡专项分期等分期授信额度也均纳入持卡人总授信额度,一并报送人行征信系统等。

上海银保监局要求银行优化异常交易监测规则,防止资金用途异化,特别是对风险更高的现金分期等业务,制定更为严格的风险管控措施,采取多种方式审核持卡人申请分期资金用途的真实性,加强放款后资金用途跟踪,规范催收行为。“对‘刚性扣减’监管要求的执行情况持续开展跟踪督查或现场检查”。

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