刷卡费率是0.6%真的是央行规定的标准吗?

POS机知识 2019-01-20 07:08 348

自从2016年9月6号银行卡刷卡费率改革(以下简称“96费改”)以来,很多POS机代理、玩卡达人、商户等都以为费改以后的刷卡费率是0.6%,甚至很多代理发朋友圈,直接说0.6%是央行规定的标准刷卡费率。其实,这是对政策的错误解读,是严重的误导形为。

1、96费改

“96费改”其实缘于这份文件——《国家发展改革委 中国人民银行关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(发改价格〔2016〕557号),这个文件对银行卡刷卡手续费有了新的规定。限于篇幅,《通知》全文已在我公众号和这篇文章同时推出,感兴趣的可以去看一下。

费改前,市场上根据行业不同有1.25%/0.78/0.38/26封顶/80封顶/0费率等各种费率,就造成了很多持卡人都用封顶机去套X,银行赚得少坏账很多,损失很大。“96费改”以后,就没有封顶了,只有标准费率、优惠费率、0费率三种。

至于标准费率、优惠费率到底是多少,文件中并没有规定的。

我们一点点来解读这个文件。

文字太多,简单地讲,就是以下这张图:

如果你还是不能理解,我们就以表格来给你举例说明收单机构硬成本。啥叫硬成本,就是你每刷一笔,支付公司必须要给发卡行和清算机构(其它就是银联)的钱。

从下表我们可以看到,收单机构的硬成本费率大约在0.4825%以下,单笔刷得越多,成本越低。

好了,“96费改”文件其实就只规定了上面的那些东西,根本就没规定标准费率是0.6%。

那这个0.6%到底是怎么算出来的呢?我们接着往下看!

2、软成本

既然硬成本出来了,就还有软成本,比如:支付公司系统运营、人员工资等各项支出等。现在资金都秒到了,于是就有了一个重要的成本——T0秒到的垫资成本。因为银联都是T1结算,支付公司需要找其他机构如银行、财团来垫资,提前把钱支付给商户。垫资费率一般是0.01-0.02%的样子,我们就简单地把软成本定为0.02%吧。

这样两项成本加起来就差不多达到0.4825%+0.02%=0.5025%了。

3、客户费率

接下就再说收单服务费的问题,就是我们说的客户费率0.6%的问题。

0.6%不是央行定的,是各大支付公司在充分考虑到自身和代理商利润的基础上制定的费率同盟。

说来说去,这个还是支付公司定的。而“96费改”文件也只明确说了向商户收取的服务费由市场自由调节。

所以,从这个层面来看,只有市场认可,支付公司定0.8%的费率都没问题。

既然这个商户的费率是自己定的,这就造成了很多支付公司为了竞争,把商户的费率定在0.55%。

刷卡费率是0.6%真的是央行规定的标准吗?

4、代理利润

商户高兴了,但代理商就不高兴了,因为你压榨了人家万5的分润。应该说是压榨了最底层代理商的利润,人家机器开不了那么多,就靠分润吃饭的呢。而大代理哪怕只有万0.5到万一的分润,因为总量很大,也会有很大的收益。

如果支付公司严格合规经营,加上机器激活高返现补贴出去的钱,给代理商的结算价必须要达到0.53%以上。

但是,当一个支付公司的结算价如果高达0.53%的话,估计代理都跑光了。代理们都是贪婪的,哪个产品利润高就做哪个。

好了,残酷的竞争必然倒逼支付公司降低结算价。

不但要降低结算价,还要高返现!有些产品都0.48结算,激活返300了!这样才有代理愿意干!

但是,支付公司不是慈善家,这些钱当然要赚回去!怎么赚?跳码赚!这个问题,我在「POS机跳码有哪些危害?如何避免?」一文中解释得比较清楚,不再赘述。

5、二次费改

“二次费改”之所以炒得这么厉害,就因为支付公司和代理商都酝酿着要提高结算价和客户费率。为什么要提高?因为《通知》规定,优惠类商户的期限只有两年。也就是说,到期后,支付公司将面临着无优惠可跳的局面。

既然没有优惠类商户了,那结算成本就高了,成本提高又要保证代理商利润只能是提高客户费率了。

所以,据小编预测,到2018年9月6号以后,客户的费率将普遍调到0.6以上,支付公司给代理商的结算价也可能要提高到0.51%左右。

当然,我们不能忽略一个问题。就是虽然没有了优惠费率,但依然有0费率可跳。只要支付公司敢跳,把节操晾在一边,更低的结算价也依旧可以做到。

当然,这就只能是牺牲持卡人的利益了。没积分不说,还容易封卡。

当然,这些都是猜想,鬼晓得支付公司会怎么做?毕竟,所有支付公司都是嬗变的,市场也是嬗变的。

让我们拭目以待吧。

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